내년 6월 청년금융상품 미래적금 도입
기존 청년도약계좌 올해 말까지 가입 가능
만기와 납입액, 수령액 혜택 차이 있어

지난해 말 청년도약계좌에 가입한 김모(27)씨는 최근 내년에 새로 나온다는 청년미래적금에 관심이 생겼다. 언제 목돈이 필요할지 모르는데, 만기만 놓고 봤을 때 청년미래적금(3년)이 청년도약계좌(5년)보다 짧아 매력적으로 다가왔다. 하지만 만기에 청년도약계좌의 수령액이 훨씬 커 갈아타야 할지 고민에 빠졌다.

새 정부마다 등장하는 청년 금융 상품을 두고 비교하는 콘텐츠가 화제다. 2년 전 등장한 청년도약계좌는 올해까지만 가입할 수 있으며 내년에는 만기가 더 짧은 청년미래적금이 나올 예정이다. 이름도 혜택도 비슷하지만 잘 뜯어보면 개인의 연소득과 여건에 따라 더 잘 맞는 상품이 있기 때문에 조건을 꼼꼼히 읽어보고 선택하는 것이 현명하다.

이재명 대통령은 지난 4일 국회 본회의에서 청년미래적금을 신설해 저소득 청년이 저축을 하면 정부가 최대 12%를 매칭 적립해 청년의 자산 형성을 돕겠다는 계획을 밝혔다. 정부는 내년도 예산안에 청년미래적금 사업비로 7446억원을 배정했는데, 내년도 신규 사업 중 국민성장펀드(1조원)를 제외하면 가장 규모가 큰 사업이다.

연 소득 6000만원 이하 청년 가입 가능한 3년 만기 적금

정부가 내년 6월 출시하려고 하는 청년미래적금은 청년층의 단기 목돈 마련을 돕기 위한 정책 상품이다. 월 최대 50만원을 납입할 수 있으며 3년간 납입하면 최대 2200만원의 목돈을 마련할 수 있다. 가입 대상은 연소득 6000만원 이하, 가구 소득 중위 200% 이하인 만 19세부터 34세까지의 청년이다. 소상공인일 경우 연매출이 3억원 이하여야 한다는 조건이 추가된다.

청년미래적금에는 중소기업 취업 청년을 위한 우대형 상품이 신설됐다. 중소기업에 입사한 지 6개월 이내인 청년이 가입할 수 있으며 3년간 근속하면 우대형을 받을 수 있다. 즉 정부의 최대 지원 금리인 12%(최대 216만원)를 지원받을 수 있다. 그 외 일반형은 납입액의 6%(최대 108만원)를 지원받게 된다.

월 50만원씩 3년간 납입하는 것을 가정하면 납입 총원금은 1800만원이다. 이때 일반형은 정부 지원금이 108만원이고, 이자를 합쳐 약 2080만원을 받을 수 있다. 우대형은 지원금이 두 배인 216만원으로 총 2200만원을 받을 수 있게 된다. 시중 적금 금리로 환산하면 각각 연 12%, 17% 수준으로 일반 은행에서 찾아볼 수 없는 고금리다. 특히 이자소득세(15.4%)가 비과세된다는 점도 매력적이다.

청년도약계좌, 5년에 월 70만원 넣고 최대 9% 금리

현재 시행 중인 청년도약계좌 또한 비과세 청년 금융 상품이지만 만기와 납입액, 수령액이 다르다. 2023년 6월에 도입된 청년도약계좌는 5년 만기에 월 최대 납입액은 70만원이다. 정부는 가입자의 소득 구간에 따라 매월 2만1000원부터 최대 3만3000원의 기여금을 주고 시중은행 우대 금리를 포함해 최대 5000만원이다.

가입 요건은 청년 미래 적금과 차이가 있다. 만 19~34세 청년인 점은 동일하나, 개인 소득은 종합소득 6300만원, 총급여액 7500만원 이하여야 한다. 비과세 소득만 있는 경우에는 제외하나, 육아휴직급여 또는 군 장병 급여만 있는 경우에는 가입 요건 소득에 포함된다. 가구 소득은 가구원 수에 따른 기준 중위소득 250% 이하에 해당해야 하며, 직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득 종합과세 대상자는 제외된다.

청년도약계좌는 청년미래적금보다 만기가 더 길고 적금 금액도 크지만, 납입하지 못했다고 해서 계좌가 중지되는 것이 아니다. 납입하지 못한 달에 대해서만 정부 기여금을 못 받고, 다시 납입하면 기여금을 받을 수 있다. 또한 청년도약계좌를 2년 이상, 800만원 이상 납입하면 KCB와 NICE 기준 개인 신용평가 점수 가점을 최소 5점에서 10점까지 부여해 신용도 개선도 가능하다.

금리만 보면 미래적금이 낫지만 가입 조건 까다로워

금리만 보면 3년 만기에 10%대 금리 효과를 누릴 수 있는 청년미래적금이 더 매력적이다. 매월 기여금과 기본 금리를 환산하면 청년도약계좌는 연 9% 금리 효과를 기대할 수 있다. 청년미래적금은 일반형 12%, 우대형의 경우 17%까지 금리 효과를 기대할 수 있다. 하지만 청년도약계좌의 납입액과 만기가 훨씬 길기 때문에 총 수령액은 청년도약계좌(약 5000만원 수준)가 두 배 이상 크다.

또한 청년미래적금의 가입 대상은 연 6000만원 이하인 청년이기 때문에 연 소득이 6000만원을 초과한다면 올해 12월까지 청년도약계좌에 가입하는 편이 낫다. 청년미래적금의 최고 금리인 17%를 받으려면 중소기업 입사 6개월 내에 가입해야 하기 때문에 최대 금리를 받기도 까다롭다.

그러나 청년도약계좌는 5년간 목돈이 묶인다는 점이 가장 큰 부담이다. 

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