2065년 부부 생활비 740만원
물가 연 2% 오르면 가치 반토막
월세 50만원→40년 뒤 110만원
국민연금만으론 노후 빈곤 위험
# 2065년 미래의 내가 나에게 보내는 편지. "야, 2026년의 나, 지금 네 손에 들린 그 4000원짜리 아이스 아메리카노가 여기 2065년에선 2만원이 넘는다는 걸 알면 목구멍으로 넘어가니. '욜로(YOLO)' 외치며 호캉스 다닐 때가 아니야. 여기선 숨만 쉬어도 월 740만원이 나가는데, 네가 찰떡같이 믿던 국민연금은 월세 내면 순삭이야. 티끌 모아 티끌이라고 비웃었지? 그 티끌이라도 복리로 안 굴려놓으면 넌 나중에 폐지 줍는 지옥철 리턴즈 찍게 될 거야. 정신 똑바로 차려, 인플레이션은 네 월급 인상 속도보다 훨씬 빠르니까."
인플레이션의 역습···돈 가치 하락
문제의 핵심은 인플레이션의 누적 효과다. 한국은행의 물가안정 목표치인 연 2% 상승률이 장기간 지속될 경우 복리 효과로 물가는 기하급수적으로 뛴다. 연 2% 복리 기준으로 35~36년이면 물가 수준은 두 배가 된다.
이를 화폐 구매력으로 환산하면 현재 1만원의 가치는 40년 뒤 4400~4500원 수준으로 쪼그라든다. 통계청 조사에서 집계된 부부 적정 노후 생활비 336만원을 2065년에 동일한 구매력으로 누리기 위해서는 명목상 740만원이 필요하다는 계산이 성립한다. 국민연금 예상 수령액 안내문은 명목액 기준이므로 인플레이션을 감안한 실질 구매력으로 재해석해야 한다는 의미다.
지금의 2030세대가 은퇴해 노년을 맞는 2065년에는 평범한 부부의 한 달 생활비가 700만원을 넘어설 것이라는 분석이 나온다.
22일 통계청에 따르면 ‘2024년 가계금융복지조사’에 제시된 은퇴 후 부부 적정 노후 생활비는 월 336만원이다. 여기에 한국은행 물가안정목표인 연 2% 상승률을 40년간 복리 적용해 환산하면, 2030세대가 은퇴 연령에 진입하는 2065년경 부부 기준 적정 생활비는 월 740만원에 달할 것으로 추산된다. 같은 가정을 50년으로 늘린 2075년에는 월 900만원 수준의 명목 소득이 필요하다.
줄지 않는 소비, 늘어나는 병원비
은퇴 후 소비 구조의 변화는 가계 재정에 하방 경직성을 더한다. 은퇴 가구는 교육비·교통비 비중은 감소하는 반면 식료품비·보건의료비 비중은 상대적으로 확대되는 경향을 보인다.
통계청 가계동향조사(연령대별 가계지출) 최근 자료를 보면 65세 이상 가구는 식료품과 보건의료비가 필수 지출의 큰 비중을 차지한다. 먹고 치료하는 비용은 물가가 올라도 줄이기 어려운 필수재다. 특히 의료비는 고령화와 신의료기술 도입 등으로 일반 소비자물가보다 빠르게 증가할 가능성이 크다. 평균값과 달리 중증 질환 발생 시 가계 부담이 급증할 수 있다는 점도 위험 요인이다.
주거 형태는 노후 빈곤을 가르는 결정적 변수다. 자가 보유 가구는 월세 부담을 덜 수 있으나 관리비·재산세·수선비 등 고정비는 별도로 발생한다. 반면 임차 가구는 물가 상승의 직격탄을 맞는다. 현재 월세 50만원 수준을 연 2% 물가 상승률로 환산하면 2065년 110만원, 2075년 135만원으로 불어난다. 은퇴 전 주거 안정성을 확보하지 못하면 국민연금 수령액의 상당 부분이 주거비로 증발할 수 있다.
1인 가구의 증가 추세도 미래 부담을 키운다. 가계 규모가 클수록 주거·식비를 공유하는 효과가 발생하지만, 비혼 증가로 1인 가구 비중이 확대될 경우 비용 효율은 떨어진다. 동일한 물가 가정하에서 2065년 기준 1인 가구의 적정 생활비는 부부 가구보다 낮더라도 월 400만원대 중후반이 요구된다.
전문가들은 현재의 공적 연금만으로는 장기 인플레이션 환경에서 생활비 증가를 모두 감당하기 어렵다고 본다. 국민연금의 소득대체율은 제도 변화에 따라 달라질 수 있으며 명목 수령액과 체감 물가 간 괴리가 발생할 수 있어서다.
금융권 관계자는 여성경제신문과 통화에서 “현재 소비 수준을 미래로 투사할 때 인플레이션이라는 전제를 누락하면 40년 뒤 실질 구매력에서 큰 착시가 발생한다”며 “국민연금 외에 퇴직연금·개인연금·주택연금 등 다층적인 소득 파이프라인을 점검하고 가구 여건에 맞는 주거 안정 전략을 병행해야 한다”고 제언했다.
☞하방 경직성=경제 여건이 변해도 가격이나 지출 구조가 쉽게 낮아지지 않는 성질을 말한다. 소비의 경우 소득이 줄어도 이미 형성된 생활 수준을 빠르게 낮추기 어려운 현상을 뜻한다. 은퇴 후 소득이 감소해도 지출 조정이 더디게 이뤄지는 이유다.
여성경제신문 김현우 기자 hyunoo9372@seoulmedia.co.kr
출처 : 여성경제신문(https://www.womaneconomy.co.kr)
